این وبلاگ بر اساس تحقیقات اخیر یونتاد در مورد معامله گران غیررسمی مرزی زن در مالاوی, تانزانیا, و زامبیا برای کشف چگونگی پول تلفن همراه می تواند راه حل هایی برای برخی از چالش های پیش روی این معامله گران فراهم کند.
غیررسمی در سراسر جهان در حال توسعه فراگیر است. تخمین زده می شود که سهم قابل توجهی (30 تا 40 درصد) از تجارت منطقه ای افریقا غیررسمی است و احتمالا چهار برابر بیشتر از معامله گران فرامرزی در خارج از اقتصاد رسمی فعالیت می کنند.
تجارت فرامرزی می تواند فعالیت های تجاری و ادغام تجارت منطقه ای را تشویق کند و فرصت های شغلی را برای گروه های مستضعف ایجاد کند.
در واقع یکی از ویژگیهای اصلی تجارت غیررسمی برون مرزی این است که اکثر تاجران زن هستند و این تجارت اغلب منبع اصلی یا حتی تنها درامدشان است.
تحقیقات یونتاد[1] نشان داد که معامله گران مرزی افریقایی به ویژه زنان با موانع مختلفی روبرو هستند که مانع فرصت های رشد می شوند.
موانع موجود در مرز شامل امکانات ضعیف است, فرایندهای دست و پا گیر, حکومت ضعیف, پرداخت هزینه های بی مورد, مزاحمت, رشوه خواری, و فساد.
معامله گران همچنین با موانع جانبی عرضه مانند اطلاعات نادرست در مورد رویه ها و مقررات گمرکی و عدم دسترسی به سرمایه و دارایی و سواد محدود و مهارت های کارافرینی روبرو هستند.
علاوه بر این, در هنگام عبور از مرز از طریق مسیرهای غیر رسمی, معامله گران زن می تواند موضوع را به جریمه, مصادره کالا, و تجاوز جنسی.
در میان این موانع دسترسی به امور مالی به عنوان یکی از مهمترین چالش های معامله گران شناخته شد. با این حال یافته های میدانی همچنین نشان می دهد که اکثر معامله گران زن دارای یک تلفن همراه هستند که می تواند فرصت هایی را برای تبدیل شدن به مالی فراهم کند.
فناوری های نوین مانند راه حل های تلفن همراه می توانند دسترسی به خدمات مالی اساسی را گسترش دهند. به عنوان مثال پول موبایل افراد را قادر می سازد بدون نیاز به حساب بانکی پول را به صورت دیجیتال ذخیره و معامله کنند.
تحقیقات همچنین نشان داده است که پول موبایل با افزایش حریم خصوصی و از بین بردن نگرانی های ایمنی مرتبط با مدیریت و انتقال پول نقد می تواند کنترل بیشتری بر زندگی مالی زنان داشته باشد.
برای معامله گران زن پول موبایل می تواند راه حلی برای دو چالش مهم فراهم کند: گزینه های محدود برای تبدیل ارز و دسترسی ناکافی به اعتبار رسمی.
تخلف و کلاهبرداری از مبدل های پول بازار سیاه
معامله گران زن اغلب دسترسی محدودی به خدمات مبادله رسمی برای تبدیل ارز و انجام معاملات مرزی دارند.
فقدان دفاتر ارزی مجاز در مرزها اغلب دلالان پول بازار سیاه را به تنها گزینه موجود برای معامله گران زن تبدیل ارز تبدیل می کند.
حتی زمانی که در مرز حضور, خدمات بانکی ممکن است در دسترس; مثلا, چندین بانک در مالاوی و زامبیا نیاز به داشتن یک حساب کاربری برای انجام معاملات ارز.
ساعات کار بانک های تجاری در مرز همیشه برای معامله گرانی که معمولا قبل از طلوع خورشید از مرز عبور می کنند مناسب نیست. علاوه بر این, هزینه های ارز بالا شارژ شده توسط بانک های تجاری می تواند به طور نامتناسبی طاقت فرسا برای معامله گران زن که تمایل به تبادل مقدار کمتری از پول.
سواد مالی محدود زنان و درک نرخ ارز نیز فرصت هایی را برای اپراتورهای بازار سیاه ایجاد می کند تا از این فرصت ها استفاده کنند.
علاوه بر این, اگر توسط پلیس گرفتار در هنگام برخورد با مبدل های پول در بازار سیاه, معامله گران زن را می توان به جریمه یا کالاهای خود را مصادره. سفر با مقادیر زیاد پول نقد نیز در معرض سرقت قرار می گیرد.
پول موبایل امکان پرداخت در داخل و خارج از مرزها را فراهم می کند. با دور زدن نیاز به تبادل فیزیکی در مرزهای پول تلفن همراه باعث می شود معاملات ارز امن تر و سریع تر برای این معامله گران.
هنگام انجام پرداخت پول تلفن همراه در سراسر مرزهای, ارز خارجی در فرایند معامله یکپارچه و بدون درز است, در عین حال شفاف برای کاربر.
در سال های اخیر تولیدکنندگان پول موبایل پیشرفت قابل توجهی در استفاده از سیستم عامل ها و شبکه های خود داشته اند تا کاربران بتوانند پرداخت پول تلفن همراه را بین کشورهای افریقایی انجام دهند.
از سال 2018 خدمات ارسالی با پول موبایل در سراسر 184 راهرو منحصر به فرد در دسترس بود که بیشتر این خدمات در جنوب صحرای افریقا از جمله مالاوی و تانزانیا و زامبیا بود.
همچنین مشخص شد که هزینه ارسال وجوه ارسالی از طریق تلفن همراه به طور قابل توجهی کمتر از متوسط هزینه ارسال وجوه ارسالی از طریق سایر سرویس دهندگان رسمی حواله از جمله بانک ها و اپراتورهای انتقال پول است.
در سال 2018 میانگین هزینه ارسال 200 دلار با استفاده از پول موبایل 1.7 درصد از معامله بود. [2]
دسترسی ناکافی به سرمایه اولیه
کمبود سرمایه یکی از علل اصلی غیررسمی بودن در میان معامله گران زن است و می تواند مانع از رشد تجارت خود فراتر از سطح معیشت و تجارت کالاهای با ارزش افزوده بالاتر شود.
فرصت های محدود برای انباشت قابل توجه سرمایه یا گسترش تجارت همچنین می تواند معامله گران را به استفاده از کانال های غیررسمی سوق دهد تا از مالیات و هزینه هایی که باعث کاهش بیشتر حاشیه سود متوسط می شود جلوگیری کنند.
یک دلیل مهم برای معامله گران زن عدم دسترسی به اعتبار توانایی محدود خود را به وثیقه است, اشکال قابل اعتماد از شناسایی, یا شواهد برای اثبات ظرفیت بازپرداخت خود را.
در بسیاری از موارد نیز از موسسات مالی خرد حذف می شوند که می توانند شرایط سختی داشته باشند که معامله گران در مقیاس کوچک قادر به پاسخگویی نیستند. [3]
چالش دسترسی به اعتبار نیز با ردپای محدود خدمات بانکی در مناطق مرزی و نرخ بهره بالای بانک های تجاری تشدید می شود. در نتیجه, زنان معامله گران اغلب به تکیه بر اعضای خانواده, دوستان, و پول دهندگان غیررسمی برای حمایت مالی.
پول موبایل می تواند به معامله گران در مقیاس کوچک کمک کند تا با استفاده از شکاف اطلاعاتی بین وام گیرندگان و موسسات مالی به اعتبار دسترسی پیدا کنند تا از فرصت ها برای افزودن ارزش بالاتر استفاده کنند.
داده های معاملات مالی (استفاده از پول تلفن همراه) و داده های رسانه های اجتماعی; تامین کنندگان پول تلفن همراه قادر به ایجاد نمره اعتباری واجد شرایط برای افرادی هستند که قبلا از بازارهای اعتباری رسمی محروم شده بودند.
ماهیت از راه دور و سرعت خدمات اعتباری دیجیتال باعث می شود که یک گزینه امن تر و راحت تر در مقایسه با منابع وام غیر رسمی باشد.
طبق نظرسنجی جهانی جی اس ام اس در جون 2019 ارزش وام های دیجیتالی پردازش شده توسط تامین کنندگان پول موبایل در سطح جهان به حداقل 390 میلیون دلار رسید.
خطرات بالقوه ای که این سرویس ها می توانند ایجاد کنند مانند مشکلات حفاظت از داده ها و بدهی بیش از حد نیز باید برای حفظ اعتماد مصرف کنندگان و استفاده از فرصت برای گسترش دسترسی به اعتبار مورد توجه قرار گیرد.
رفتن به جلو
ترویج راه حل های مناسب تامین مالی برای معامله گران غیررسمی و در مقیاس کوچک از اهمیت حیاتی برخوردار است.
معرفی و مقیاس بندی راه حل های دیجیتالی می تواند از رشد و رسمیت تجارت فرامرزی حمایت کند و رشد فراگیر و توانمندسازی زنان را تقویت کند.
تحقیقات بیشتری برای درک پتانسیل پول تلفن همراه برای حمایت از بهره وری و سود دهی معامله گران و ادغام تدریجی خود را به اقتصاد رسمی مورد نیاز است.
بینش از مطالعات بعدی همچنین می تواند همچنان به اطلاع سیاست هایی که ایجاد یک محیط نظارتی را قادر می سازد برای پول تلفن همراه و دیگر راه حل های دیجیتال است که می تواند بازده بیشتر در تجارت در افریقا باز و کمک به دستیابی به اهداف توسعه پایدار (توسعه پایدار).
[1] از سال 2010 برنامه تجارت و جنسیت و توسعه با کشورهای در حال توسعه برای تحلیل اثرات تجارت بر برابری جنسیتی و رفاه زنان و حمایت از تدوین سیاست های تجاری پاسخگو به جنسیت همکاری کرده است. به عنوان بخشی از تحقیقات پروژه به تازگی به این نتیجه رسیدند در مالاوی انجام شد, تانزانیا و زامبیا برای شناسایی موانع مواجه شده توسط معامله گران غیررسمی و در مقیاس کوچک مرزی زن, و به توصیه های سیاست.
[2] هزینه پایین تر از ارسال وجوه ارسالی از طریق پول تلفن همراه نیز نقش که این سرویس می تواند در حمایت از دستیابی به هدف توسعه پایدار هدف بازی نشان می دهد 10.ج-هدف این است که میانگین هزینه تراکنش حواله ها به کمتر از 3 درصد مبلغ منتقل شده تا سال 2030 کاهش یابد.
[3] به عنوان مثال ممکن است متقاضیان وام برای داشتن یک کسب و کار در حال اجرا نیاز داشته باشند که این امر کسانی را که می خواهند برای سرمایه اولیه درخواست دهند حذف می کند.
